如何計算「冷靜期」

《「冷靜期」權益》首見於 1996 年 7 月，旨在加強維護消費者權益，讓保單持有人有時間免費看看保單文件，再三考慮是否願意承擔購買壽險產品的長期契約，如果保單持有人打算改變初衷，有權取消保單及取回已繳交的保費。

保單持有人可以於「冷靜期」屆滿前五天，取得整份保單文件、或《通知書》知會他們已經可以領取保單和「冷靜期」的屆滿日；以便他們有充足時間細閱保單和作出決定。

保單持有人享有的「冷靜期」時段以下列較後者為準：
* 投保申請書簽署日起計的 21 天；或
* 新保單簽發日後起計的 14 天；或
* 新保單／《通知書》（說明已經可以領取保單和「冷靜期」的屆滿日）交付保單持有人或其代表後起計的五天。

保單持有人務須注意：一旦簽署投保申請書，「冷靜期」便即時開始。保單持有人如欲享用「冷靜期」權益，應該在簽署投保申請書後即時重新細閱投保建議書和所有相關資料；如果保單持有人對投保決定仍然有所猶疑，一旦接獲保險公司的《通知書》知會他可以領取保單文件，應該立刻取回保單文件，以便有足夠時間檢查細節是否妥當。

如果保單持有人經過深思熟慮，仍然並不完全滿意保單，應該盡速並於「冷靜期」屆滿前，將保單連同親筆簽署要求取消保單的函件寄回保險公司指定的地址。

為免引起混淆，「冷靜期」由保單持有人簽署投保申請書日起計，而非保單文件交付保單持有人當日起計。

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買勞工保險要考慮什麽？

首先你需要把公司的工種分類，例如文員、採購員本地、採購員海外、機械操作員、 清潔工等等....
然後計算分類後每個工種的人數和每個類別的一年總工資。

買勞工保險時，你需要提供以上資料及你公司的行業性質、地址等資料給保險公司，保險公司便會計算每個工種類別的保費率及其附帶條款，而總保費是要加上政府收取的11.3%僱員賠償保障基金。

收到保單後，你要把附在保單上的勞工保險證明書貼在營業地址當眼處，方便勞工處職員檢查。

購買公司保險, 有那幾樣是一定要購買的？

簡單規模的公司，需要購買的法定保險有:
* 勞工保險和;
* 替每個員工安排MPF (強積金)

如果公司有財物，裝置設備，電腦，貸物等... 便需要買財物全險，一般保險公司都以保險套餐形式保障客戶，好處是保費較平，而且贈送公眾責任保險，現金保險等...

很多中小型公司亦提供團體醫療保險給員工...
做運輸的，可能需要商業車隊保險和運輸責任險...
專業人士可能需要專業責任保險...
貿易公司可能需要貨物運輸保險...
做裝修的公司需要公眾責任險等...
上市公司可能需要董事責任險或要員保險等...

所以要視乎公司規模及行業，才可計劃好公司的保險需要。一般的企業負責人都會找保險經紀幫忙，因為他們可代找多間保險公司報價及較為專業。

旅遊保險知多少

引言
無論您到外地公幹或旅行， 旅遊保險必不可少。它和您的護照及機票同樣重要。
當您遠行時， 旅遊保險可為您提供一系列保障， 包括:
* 意外死亡或永久傷殘賠償
* 醫療費用賠償
* 個人責任賠償
* 行李遺失、受損或延誤
* 金錢遺失
* 因嚴重意外或疾病而取消行程
* 行程延誤
大部分的保險公司都設有緊急支援服務。在需要時， 可得到快捷及周全的支援服務。

問與答
您在選擇旅遊保險計劃時， 應留意下列要點：

您將前往哪裏旅遊?
不同的保險計劃所承保的地區範圍及保費並不一樣， 所以投保前應確保旅行的地點已包括在保障範圍之內。如果您的行程只限於亞洲區內， 投保亞洲區的旅遊保險便足夠， 否則您可能需要選擇全球性的保障計劃。

您應如何選擇保障期?
您應確保行程在保單的保障期內。如果您經常要前往外地， 可選擇一項保障期為半年或一年的旅遊保險計劃。在這段期間內， 您的保障適用於多次旅遊， 省卻每次投保的麻煩。

您是否與家人同行?
假如您與小孩同行， 更應清楚了解自己的旅遊保險計劃。與父母同行的子女可與父母一起投保於家庭旅遊保險計劃， 享受較低廉的保費。若您與高齡父母同遊， 則需要為他們另行安排旅遊保險。此外， 您亦須留意保險計劃內有關對年幼子女或高齡父母的年齡限制和意外傷亡的賠償限額。

您要負擔部分損失嗎?
如同其他保險， 旅遊保險計劃一般都需要投保人承擔小部分的損失。

有哪些不承保的項目？
旅遊保險計劃並非保障全部風險。所有旅遊保險計劃一般都訂明不受保障的項目， 例如因戰爭、非法行為、職業運動、分娩、投保前已存在的疾病或預先安排的醫療服務等。如果您非常喜歡刺激活動或參與業餘性質的運動， 例如滑水或爬山， 您必須確保此等在行程中的活動屬於承保範圍。如有疑問， 應向保險公司或其保險代理人查詢。

有哪些保障項目需要特別留意?
如果前往歐美國家， 當地的醫療收費比較昂貴， 您需要留意旅遊保險計劃的醫療保障是否足夠。如果所前往地區的交通安全水平較低， 或醫療服務不足， 則保險公司的緊急支援服務將在意外發生時發揮重要作用。

出門時需要帶備旅遊保單嗎？
出門時應攜帶保單的正本或副本， 並帶備印有保障範圍及支援熱線的保險單張。

如果在外地發生事故， 應怎樣做？
投保人如果在外地遇到意外， 應保持鎮定， 立即通知有關機構， 例如： 警方、航空公司、旅行社等備案，也應保留所有單據正本，包括：報案證明、醫生證明、購買必需品的收條等， 日後交給保險公司作索償之用。

如果自己不小心導致他人受傷或物品受損， 應如何處理？
旅遊時如果引致他人受傷或財物損失而需要賠償， 投保人應立即致電保險單張上的支援熱線尋求協助， 保險公司會告訴您如何處理。一般綜合旅遊保險都附有第三者保障， 您應確保所購買的旅遊保險提供此項保障。

最後， 購買旅遊保險時有甚麽事項應特別注意?
您應小心選擇旅遊保險計劃以切合所需， 不應單以保費多少作為考慮。市面上的保險產品林林總總， 受保及不承保的項目都不盡相同。最重要的是您了解保單的保障範圍， 並在投保時準確及誠實地提供資料。

只要能夠事先計劃周詳，購買合適的旅遊保險，則整個行程都可備受保障，無憂無慮地享受旅遊的樂趣。


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如何行使「冷靜期」權益？

問： 甚麼是「冷靜期」呢？

答： 顧名思義，「冷靜期」是給與投保人一段時間冷靜下來看清楚簽署購買的人壽保單是否切合自己的需要，又是否需要中斷舊單買新單，因為有些投保人可能未有考慮清楚便簽署投保申請書。

問： 我需要留意甚麼呢？

答： 投保人應該小心看清楚保險建議書，或者向保險公司的客戶服務部核對所有保障範圍和條款。由於保險公司是以前置式收費，開始供款的首幾年度繳交的保費通常用作行政費，保單不會累積很多現金價值，所以投保人應該善用「冷靜期」，考慮清楚是否願意長期供款，不然，如果只供款一段短時間便退保，則只會得不償失。

問： 那麼，如果投保人在「冷靜期」內決定取消新保單，該如何是好？

答： 投保人應該立即致函保險公司的客戶服務部，要求取消保單，取回所有保費，緊記應保留副本作紀錄， 為安全起見，投保人可以致電保險公司的專責部門，確定對方已經收到取銷保單的信件。

問： 有人告訴我「冷靜期」的計算方法是由收到保單當日開始計，那麼慢慢考慮也無妨！

答： 你錯了！「冷靜期」是由投保人簽署投保申請書當日起計，最多不超過 21 天，絕對不是等到收到整份保單當天才開始計算，所以投保人簽署投保申請書後便應立刻自行計算日子； 此外，保險公司會在冷靜期屆滿前五天發通知書通知投保人限期日子，投保人應多留意。


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人壽保險的種類

簡介

眾所週知，「人壽保險」會於投保人去世後，為其家屬提供現款作財務支援。為迎合大眾需要，人壽保險往往還會包含儲蓄成分，讓投保人既可有保險保障，也同時可為未來儲蓄。除此之外，投保人更可根據個別需要，在基本「人壽保險」合約上附加其他保障項目，例如：危疾或傷殘保險。

正因為「人壽保險」提供多元化的保障及儲蓄成分，投保人的保費供款會按比例支付各種保障項目。因此，投保人應該注意供款的實際用途，如果個人打算以保障為主，儲蓄為副的話，應該選擇保障額較高及保障範圍較全面的類型，而儲蓄額相對減少；相反，如果保費的絕大部分花在儲蓄上，那麼保額及保障範圍自然相對減少。

「壽險」發展一日千里，產品日新月異，除了傳統的保險類型外，還有種類繁多的新興保險產品，例如：「退休儲蓄計劃」、「女性保險」等等。


定期壽險

「定期壽險」屬純粹「人壽保險」，並無儲蓄、投資成分、紅利，只會在投保人去世時提供賠償。合約設有定期時限，例如 10 年或 20 年。期滿而未有索償的話，合約便會自動終止。

「定期壽險」提供的保障於保險合約生效期內維持不變，但是投保雙方可以根據需要，調整保額。以樓宇按揭這類定期保險為例，投保人可以因為按揭的欠款遞減而減少投保額。


終身壽險

「終身壽險」兼具保障及儲蓄功能，投保人在世時，可以定期收取因儲蓄而累積的「現金價值」；投保人一旦去世，受益人可獲得一筆過包括紅利在內的款項。投保人通過定期交保費予保險公司作投資之用，便可以分得紅利。


儲蓄壽險

「儲蓄壽險」以儲蓄為主，在指定的合約期滿之日，投保人可獲一筆過之款項。假如投保人在合約期滿之前去世，保險公司則會提供死亡賠償，因此「儲蓄壽險」也有保險保障作用。


女性保險

「女性保險」顧名思義是專門為女士而設的，目前市場上女性保險各式各樣，大部分都配合「儲蓄人壽保險」，再加上專為女性而設的保障，例如：嚴重女性疾病、免費或優惠婦科檢查、妊娠期間出現的疾病；甚至包括初生嬰兒出現先天性疾病，只要屬於合約上列明的保障範圍，都可以獲得賠償。有些合約更會送部分投保額給投保人作為初生嬰兒的賀禮。

問： 我剛剛結婚，打算盡快生孩子，買女性保險時要注意甚麼呢？

答： 不論投保人欲購買哪類保險計劃，必須配合自己的需要，「女性保險」當然也不例外，例如已經有數名子女或計劃不生育的女士，自然不需要懷孕保障，相反剛結婚或打算生育的女士，便應該購買有懷孕保障的「女性保險」計劃。

大部分「女性保險」都會提供每年一次或兩年一次的身體檢查，但是投保人應該留意是不是終身享有，還是檢查次數有限；此外也應該留意檢查項目是否合用，例如：年輕女性應該有德國麻疹抗體測試，生育年齡婦女則需要子宮頸細胞檢驗，年長女性需要檢驗膽固醇、鈣質水平等，這樣才能發揮預防疾病的功用。

「女性保險」的另一個特色是提供十分廣泛的疾病保障，但設有「等候期」，須待「等候期」過後，對有關疾病的保障才會生效，保險公司的「等候期」差別甚大，短則 45 天，長則 90 天，至於懷孕保障的「等候期」更會長達 300 天至一年不等。所以投保人在投保前應該特別留意保障的生效期。


兒童保險

由於兒童不是家庭經濟支柱，投保的目標主要是儲蓄，因此，兒童保險是以教育基金形式為主。

買兒童保險應注意甚麼？

問： 我想用子女的積蓄替他們買「儲蓄保險」，供未來升學之用，在選購兒童「儲蓄壽險」時，應該留意哪些事項？

答： 巿場上不少壽險公司都有「兒童儲蓄壽險」，顧名思義是專為兒童儲蓄而設，並且兼具「人壽保險」成分。如果父母想為子女提供更全面的保障，可以加上其他附加條款，例如：意外及醫療保障等等。

供款期屆滿後，父母可以分期提取現金價值供子女升學之用，或將合約轉為成年「人壽保險」，讓子女繼續得到保障。由於「兒童儲蓄保險」以儲蓄為本，故父母越早為子女購買，則累積的儲蓄額自然越大。

值得一提的是，父母應該留意兒童儲蓄保險計劃中是否備有「保費豁免」條款。這項條款的好處是：即使負責供款的父母在保險計劃期間因發生意外而無法供款，保險公司將會豁免供款，讓合約繼續生效至期滿。其實，保費豁免條款保障所涉金錢不多，只是佔保費一個極少數目，故父母替子女購買「兒童保險」的同時，應該考慮同時購備「保費豁免」條款的保障。

兒童應該在甚麼年齡開始購買兒童保險呢？

問： 我的孩子這個學年入讀幼稚園，未來 20 年的教育費用可真不少，因此我打算為他購買「兒童儲蓄保險」，省卻日後要為他的大學學費大費周張。不過我兒子只有三歲，在現階段買保險不知是否適合？

答： 一般來說，購買兒童保險越早越好，原因有三：首先，孩子年紀越小健康情況越佳，可保性也越高，事實上大部分保險公司都接受為剛滿月的兒童投保；其次是兒童保險屬於儲蓄加「人壽保險」的保障，因為以儲蓄為主，越早購買，儲蓄額也會越大；最後是「兒童保險」皆設有投保年齡上限，普遍是 10 至 15 歲，一旦大過指定年齡，保險公司便不會接受投購「兒童保險」的申請。

問： 我兒子何時才可以取回「現金價值」呢？

答： 「兒童保險」都設有供款期限，一般是在子女年屆 18 或 21 歲，就可以分期取回「現金價值」；也有部分保險公司會根據投保人的要求，將合約轉為成年人的「人壽保險」；有些保險公司甚至提供免供款的終身保障。


危疾保險

假如投保人證實患有保險條項列明的嚴重疾病，例如：癌症或心臟病，保險公司會提供一筆過現金賠款。又假如投保人生前未曾因患上絕症而取得任何索償，大部分「危疾保險」都會在投保人死亡時提供賠款，這類保障多屬附加條款，成為「終身壽險」或「儲蓄壽險」合約的一部分。

值得一提的是：很多投保人會將「危疾保險」與「醫療保險」混為一談，其實「醫療保險」屬於一般保險，只會賠償投保人因病或意外受傷需要接受治療的醫療費用。


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什麼是「101 計劃」呢?

「101計劃」可以說是「投資相連壽險計劃」的投資加強版，像投資相連壽險計劃一樣 101計劃有投資及保險成份。

但101計劃並沒有固定的人壽保障金額，當到期賠償時，其賠償金額相等於保單的總投資價值加多1%，這1%就是稱為101計劃的原因。

所以101計劃可以說差不多是沒有人壽保障的價值，因為客人每月或每年所付出的保費，都是用於投資基金及計劃費用中。

投資方面，101計劃所提供的基金選擇一般都比較多，客戶可從幾十至百多隻基金當中，選擇適合自己風險承受能力的幾隻，成為計劃中的基金組合，每月或每年的供款，便按預先所定的百分比投資在所選的基金中，計劃的總投資價值便是等於基金組合的總市價。

101計劃是有年期限制的，最短的投資期是5年，最長為30年，到期後可取回全數總投資價值，因基金是可升可跌，所以和其他投資一樣是有機會賺和蝕的，而在未到期取款或停供款項，是可能要從總投資價值中扣除額外的費用。

何謂「投資相連壽險計劃」

• 結合人壽保險和基金投資
• 屬較長線的投資產品
• 部分保費用以提供壽險保障，以及支付保險公司的收費
• 其餘保費則會撥入投保人的保單賬戶，用以認購所選擇的基金
• 屬一站式投資渠道，提供一系列基金供投保人選擇， 投保人同時可享有人壽保障
• 保人可隨時轉換投資的基金，毋須取消基本保單
• 投資相連壽險計劃方便投保人建立投資基金組合，投保人可收到這組基金的綜合資料
  
  
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醫療保險 兩大範圍 ......

一、住院計劃

主要為投保人提供住院費用支出的保障，如房租、膳食費和手術費等。一般醫療保險都會就各項費用訂定了最高保障金額，賠償額並非一定100%。此外，有許多醫療保險產品均會為投保人提供住院現金計劃，投保人可以根據保單條款的規定，按住院日數獲得定額現金。

二、門診計劃

保障範圍一般包括註冊醫生或專科醫生的診治費用。與住院計劃一樣，門診計劃亦會定出不同醫療保障的最高賠償額，甚至會有每年的最高限額。

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